Традиционный банкинг постепенно теряет один из своих ключевых символов — пластиковую карту. Пользователи цифровых банков всё чаще переходят на мобильные кошельки, токенизированные платежи и прямые расчёты со счёта.
Аналитика рынка США показывает: привычка платить «в один клик» уже стала базовым стандартом поведения. Это не просто смена интерфейса, а структурный сдвиг в сторону новой платёжной архитектуры, которая постепенно вытесняет классическую модель традиционных финансов (TradFi). Под давлением оказываются и карточные сети, включая Visa и Mastercard.
Клиенты необанков выбирают кошельки
Исследование PYMNTS Intelligence совместно с платёжной платформой Trustly фиксирует заметное изменение потребительских привычек. Опрос 2 071 американского потребителя показал, что 44,6% пользователей цифровых банков отдают предпочтение мобильным кошелькам — почти вдвое больше среднего по рынку.
Ещё более показательный сигнал — готовность отказаться от карт: 72% респондентов заявили, что могут полностью перейти на модель Pay by Bank (прямые платежи со счёта), если банки предложат программы лояльности и надёжную защиту покупателя.
Поведение пользователей также чётко сегментируется по сценариям:
- более 50% используют кошельки для оплаты такси
- более 60% — для платежей в сфере гемблинга
Исследование также выявляет социально-экономический маркер: 52,2% активных пользователей необанков имеют доход ниже $50 000 в год, тогда как в общей выборке этот показатель составляет 30,8%.
Почему бескарточная модель набирает преимущество
Аналитики ETFocus отмечают, что цифровые кошельки становятся точкой пересечения финансов, искусственного интеллекта и криптоиндустрии. В этой модели пользователю больше не нужен пластиковый носитель: транзакции могут подтверждаться биометрией или смарт-контрактами.
Кроме того, устаревающая карточная инфраструктура теряет конкурентоспособность из-за высоких комиссий (interchange fees) и медленного клиринга. Развитие открытого банкинга (Open Banking) ускоряет этот переход. По сути, Pay by Bank по своей логике сближается с P2P-переводами или криптоплатежами через Web3-кошельки. Современные цифровые кошельки также интегрируют AI-ассистентов: они анализируют расходы, предлагают оптимальные способы оплаты и автоматически управляют подписками.
Новый баланс сил в финансовой системе
По данным Банка международных расчётов (BIS), в развивающихся странах число безналичных операций выросло на 21% и достигло 242 транзакций на человека в год.
Одновременно растёт не только количество операций, но и объём средств в закрытых цифровых экосистемах — от банковских приложений до финтех-платформ.
Это сигнал масштабной перестройки рынка. Банки, которые не интегрируют Pay by Bank или независимые кошельки, рискуют потерять доступ к транзакционным данным — ключевому ресурсу для развития финансовых AI-моделей.
Криптоиндустрия также получает выгоду: барьер входа для небанковских приложений постепенно снижается. Следующий шаг — интеграция стейблкоинов в мобильные кошельки, что ещё сильнее размывает границу между фиатом и цифровыми активами.
Пластиковая карта всё чаще рассматривается как устаревающая технология, уступающая место алгоритмам, токенам и новой цифровой финансовой архитектуре.
На фоне этого тренда показательной выглядит новость о запуске Revolut криптокарты с Dogecoin перед IPO, что иллюстрирует дальнейшее сближение карточных решений и криптофинансов.
