Традиційний банкінг поступово втрачає свій ключовий символ — пластикову картку. Користувачі цифрових банків дедалі частіше обирають мобільні гаманці, токенізовані платежі та прямі розрахунки з банківського рахунку.
Аналітика ринку США показує: звичка платити «в один клік» уже перетворилася на базовий стандарт поведінки. Це не просто зміна інтерфейсу, а структурний зсув у бік нової платіжної інфраструктури, яка поступово витісняє класичну модель TradFi. У цьому процесі під тиском опиняються карткові гіганти на кшталт Visa та Mastercard.
Клієнти необанків обирають гаманці
Дослідження PYMNTS Intelligence спільно з платіжною платформою Trustly фіксує різку зміну споживчих звичок. Опитування 2 071 американського споживача показало, що 44,6% користувачів цифрових банків віддають перевагу мобільним гаманцям — майже вдвічі більше, ніж у середньому по ринку.
Ще більш показовий сигнал — готовність відмовитися від карток: 72% респондентів заявили, що можуть повністю перейти на модель Pay by Bank (прямі платежі з рахунку), якщо банки запропонують програми лояльності та надійний захист покупця.
Поведінка користувачів також чітко сегментується за сценаріями:
- понад 50% використовують гаманці для оплати таксі
- понад 60% — для платежів у сфері гемблінгу
Дослідження також виявляє соціально-економічний маркер: 52,2% активних користувачів необанків мають дохід нижче $50 000 на рік, тоді як у загальній вибірці цей показник становить 30,8%.
Чому безкарткова модель набирає перевагу
Аналітики ETFocus зазначають, що цифрові гаманці стають точкою конвергенції фінансів, штучного інтелекту та криптоіндустрії. У цій моделі користувачеві більше не потрібен пластиковий носій — транзакції можуть підтверджуватися біометрією або смартконтрактами.
Крім того, стара карткова інфраструктура поступається через високі комісії (interchange fees) і повільний цикл клірингу. Розвиток відкритого банкінгу (Open Banking) прискорює цей перехід. Фактично Pay by Bank за своєю логікою наближається до P2P-переказів у блокчейні або оплат у Web3-гаманцях. Сучасні цифрові гаманці також інтегрують AI-асистентів: вони аналізують витрати, пропонують оптимальні способи оплати та автоматично керують підписками.
Новий баланс сил у фінансовій системі
За даними Банку міжнародних розрахунків (BIS), у країнах, що розвиваються, кількість безготівкових операцій зросла на 21% і досягла 242 транзакцій на людину на рік.
Водночас зростає не лише кількість операцій, а й обсяг коштів у закритих цифрових екосистемах — від банківських застосунків до фінтехплатформ.
Це сигнал до масштабної перебудови ринку. Банки, які не інтегрують Pay by Bank або незалежні гаманці, ризикують втратити доступ до транзакційних даних — ключового ресурсу для розвитку фінансових AI-моделей.
Криптоіндустрія також отримує вигоду: бар’єр входу для «небанківських» додатків поступово зникає. Наступний крок — інтеграція стейблкоїнів у мобільні гаманці, що ще більше розмиє межу між фіатом і цифровими активами.
Пластикова картка остаточно переходить у категорію застарілих технологій, поступаючись місцем алгоритмам, токенам і новій цифровій фінансовій архітектурі.
На тлі цього тренду показовою є новина про те, як Revolut запустив криптокартку з Dogecoin перед IPO, що ілюструє подальше зближення карткових рішень і криптофінансів.
